讀者意見

慎防房貸低利率的「陷阱」

在與銀行簽訂貸款合同時,購房者必須考慮到利率被調升的可能性。

購房者向銀行貸款時必須留意付款期間的利率調升問題。

購房者向銀行貸款時必須留意付款期間的利率調升問題。

為了成功出售房地產,投資商總會向消費者推出許多價格划算及利率優惠的促銷絕招,甚至還“上門”提供所有便利,包括輔助法理手續、享有銀行貸款超優惠利率等。然而,那些超優惠利率政策未必給購房者帶來真正的利益,而其中存在許多客戶預料不到的條款。
(一)
去年8月份,蘭姐決定購買一個位於第九郡價值11億5000萬元的商業單位,向銀行貸款房價的70%,付款為期10年,相當於8億元。當時,蘭姐享有年息僅為7.9% 。

因銀行按進度融資起初每個月她只要給銀行償還連本帶息的750萬元。當完成8億元融資之後,蘭姐每個月要償還1180萬元,其中利息為520萬元。去年底,蘭姐突然收到銀行通知償還1300萬元,其中利息為690萬元的短信。蘭姐不解地表示:“我真的感到驚慌,因為按理來說,我已經償還近7000萬元。那麼,連本帶息的償還款項應該日益降低,為何卻與日俱增呢?”

給銀行諮詢人員致電後才知道,優惠利率只限於貸款的頭一年。之後的利率以13個月存款利率加4.5%邊度來計算。因此,蘭姐所承受的利率為11.2%。

蘭姐非常擔憂,因為存款利率連續調升,這意味著貸款利率也隨著上升而沒有終點。類似的,家住平新郡的阮新訴苦:“我沒有經驗所以不可預料,當優惠利率結束後,還債一事造成的壓力是多麼恐怖。而且,我未獲銀行人員勸告有關利率調升的問題。這還不提到當銀行提供優惠貸款活動、利率促銷、贈送禮物之後就會想方設法回收利益的事。如果利率一直調升,恐怕我們承受不了。”

(二)
某商業股份銀行經理透露:“在存款利率不斷調升的情況下,不動產領域發生貸款利率調升的事也是難免的。同時,貸款利率調升旨在限制貸款者是通過出售土地、住房付款的對象。目前,不動產領域貸款年息為12%至13%。”

銀行專家阮智孝博士認為,與銀行簽訂貸款合同的購房者必須對利率問題提高警惕。他勸喻,通常銀行將透過低利率優惠貸款以招徠客戶,甚至是貸款頭6個月的利率為0%。有的銀行在貸款頭3個月的利率僅為6.5%,然後實際利率將以13個月存款利率或4大銀行平均利率加上3.5%至4.5%邊度來計算。

值得一提的是,按上述公式計算的利率將獲定期調整。也就是說,當存款利率調升,貸款利率也隨之調升。因此,許多人初始因利率低而興奮地貸款,可是優惠利率期滿後就陷入“陷阱”,購房美夢變成重大的負擔。

以解決貸款購房的難題,阮智孝專家提示,購房者必須仔細瞭解優惠利率期將維持多久。同時,要求銀行人員解釋,當優惠利率期滿後,在還款時間內實際貸款利率將按什麼公式來計算,邊度多少。

他還勸告:“貸款購房的黃金比例為房子價值的30%至40%,以確保你還有生活費及不落入利率‘陷阱’。”◆
 
財政專家陽英宇分享,大部分貸款購房客戶只關注利率而忘了貸款期限及優惠時間這兩個重要要素。

許多人選擇利率為0%或利率非常低的優惠政策而不知道,這樣的政策使客戶容易落入財政“陷阱” 。貸款時,應該選擇貸款期限及利率相當的,以免潛伏風險。他也贊同購房者貸款金額應該等於房子價值的30%至40%的建議。如果越過這個比例就難以監控每個月的消費,引致償還者遇到不少困難。

垂 玲

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